个人征信是居民消费者进行信贷业务办理的重要个人信用依据,作为反映居民消费者信用的征信报告已经成为获批贷款前的重要文件,伴随2019年5月央行最新版征信报告的出台,新版征信报告信息承载量更大而且更加广泛和深入,让不良信息无处遁形。通过征信修复机构立本美好信用专家的观察,现实生活中,居民消费者由于种种原因,导致个人信用出现不良污点,包括常见的还款日遗忘、绑定银行卡余额不足、还款金额误差等等原因导致的银行卡逾期、商贷逾期、房贷逾期、车贷逾期、网贷逾期等,亦或者资金紧张而带来的拖欠形成逾期,恶意透支及故意拖欠等,林林总总,这都导致了居民消费者的个人信用出现不良。
  根据《征信业管理条例》规定,征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年,表明,逾期不良行为的追诉期为5年,逾期事件被处理后的5年后该不良信息才可以在个人征信报告中被自动删除。这就意味着,5年内,居民消费者的贷款申请均将受限,这将为居民消费者生活带来众多困扰。
  为此,我走访了中国人民银行征信中心及若干商业银行信贷部门得知,近期北京成了一些代办征信修复业务的公司,其中以北京立本美好信用有限公司为代表,立本信用在征信修复服务主要包含银行卡逾期修复、房贷逾期修复、车贷逾期修复、商贷逾期修复、助学贷逾期修复、网贷逾期修复、小贷逾期修复、担保贷逾期修复、消费贷逾期修复、贷款呆账(非恶意)修复、银行卡销户(非恶意)修复、银行卡呆账(非恶意)修复、银行卡止付(非恶意)修复、银行卡冻结(非恶意)修复、银行卡黑户(非恶意)修复、信用修复培训与咨询、等方面表现比较突出,与多家贷款机构建立了合作关系,切实为个人征信不良者提供了帮助。
  “立本信用发现,个人面对自己产生的不良征信,当前我国绝大部分居民不知如何处理,只能等待漫长的自动修复期。同时,目前我国觉大部分人,如果信用报告出了问题,不知道有“异议处理”这种解决问题的方式。即使知道“异议处理”这回事,也不知道到哪办理”
  央行征信的异议处理流程如下图:
  
  资料来源:立本美好信用征信异议申诉
  我们认为,以立本信用为代表的第三方征信修复机构应该遵从一些规定来约束自己的市场行为,如:依据征信法规,专注于征信异议、投诉和处理,针对失信主体的非恶意失信行为提出修复信用的解决方案,同时向全社会开展征信修复知识普及和咨询。充分利用自身专业技能,严格依照征信法规要求,针对失信主体信用报告中的不真实、不准确或超过留档期限的非恶意的、违约类的失信行为开展异议处理流程,代表失信主体与征信机构进行沟通,争取合法合情合理的权益。

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